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交通事故交强险作用

2018年11月26日  桂林交通事故律师   http://www.gljtlaw.cn/
  机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定:交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
  【必要性】
  实行交强险制度是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,以提高三责险的投保面,在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。
  交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治,而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。而商业三责险则属于商业保险,保险公司经营该险种的目的便是盈利,这与交强险“不盈不亏”的经营理念显然相去甚远。
  此外,交强险还具有一般责任保险所没有的强制性。只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险,未投保的机动车不得上路行驶。这种强制性不仅体现在强制投保上,也体现在强制承保上,具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不得拒绝承保,也不能随意解除合同。而商业三责险则属于民事合同,机动车主或者是管理人拥有是否选择购买的权利,保险公司也享有拒绝承保的权利。
  【交强险责任限额】
  交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间(通常为1年)发生交通事故,保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。
  2006版(老版)的交强险责任限额(即每次保险事故的最高赔偿金额),全国统一定为6万元人民币。在6万元总的责任限额下,实行分项限额赔付,具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。此外,被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的20%计算。
  2008版(新版)的交强险责任限额(即每次保险事故的最高赔偿金额),全国统一定为12.2 万元人民币。在12.2万元总的责任限额下,仍实行分项限额赔付,具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000 元。此外,被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。
  保监会有关负责人介绍,确定赔偿责任限额主要是基于以下各方面的考虑:一、满足交通事故受害人基本保障需要。二、与国民经济发展水平和消费者支付能力相适应。三、参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有关规定。
  【交强险的基础费率】
  交强险的基础费率共分42种,家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型,全国执行统一价格。
  机动车交通事故责任强制保险基础费率表(2008版) (与2006版对比,后面斜体字的为2006版费率)
  车辆大类 序号 车辆明细分类 保费(元) 调整前保费
  一、家庭自用车 1 家庭自用汽车6座以下 950 1,050
  2 家庭自用汽车6座及以上 1,100 1,100
  二、非营业客车 3 企业非营业汽车6座以下 1,000 1,000
  4 企业非营业汽车6-10座 1,130 1,190
  5 企业非营业汽车10-20座 1,220 1,300
  6 企业非营业汽车20座以上 1,270 1,580
  7 机关非营业汽车6座以下 950 950
  8 机关非营业汽车6-10座 1,070 1,070
  9 机关非营业汽车10-20座 1,140 1,140
  10 机关非营业汽车20座以上 1,320 1,320
  三、营业客车 11 营业出租租赁6座以下 1,800 1,800
  12 营业出租租赁6-10座 2,360 2,360
  13 营业出租租赁10-20座 2,400 2,580
  14 营业出租租赁20-36座 2,560 3,730
  15 营业出租租赁36座以上 3,530 3,880
  16 营业城市公交6-10座 2,250 2,250
  17 营业城市公交10-20座 2,520 2,520
  18 营业城市公交20-36座 3,020 3,270
  19 营业城市公交36座以上 3,140 4,250
  20 营业公路客运6-10座 2,350 2,350
  21 营业公路客运10-20座 2,620 2,620
  22 营业公路客运20-36座 3,420 3,420
  23 营业公路客运36座以上 4,690 4,690
  四、非营业货车 24 非营业货车2吨以下 1,200 1,200
  25 非营业货车2-5吨 1,470 1,630
  26 非营业货车5-10吨 1,650 1,750
  27 非营业货车10吨以上 2,220 2,220
  五、营业货车 28 营业货车2吨以下 1,850 1,850
  29 营业货车2-5吨 3,070 3,070
  30 营业货车5-10吨 3,450 3,450
  31 营业货车10吨以上 4,480 4,480
  六、特种车 32 特种车一 3,710 6,040
  33 特种车二 2,430 2,430
  34 特种车三 1,080 1,320
  35 特种车四 3,980 5,660
  七、摩托车 36 摩托车50cc及以下 80 120
  37 摩托车50cc-250cc(含) 120 180
  38 摩托车250cc以上及侧三轮 400 400
  八、拖拉机 39 拖拉机 按保监产险[2007]53号文件实行地区差别费率 待定
  1、座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释。
  2、特种车一:油罐车、汽罐车、液罐车;特种车二:专用净水车、特种车一以外的罐式货车,及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等各种专用机动车;特种车三:装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车; 特种车四:集装箱拖头。
  3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。
  4、低速载货汽车参照运输型拖拉机14.7kw以上的费率执行。
  【交强险计算方式】
  最终保费=基础保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。
  如:6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故,但有过1次酒后驾车,其第二年缴纳的保费为:950×(1-10%)×(1+30%)=1228.5元。
  【交强险和商业三责险的区别】
  一是赔偿原则不同。根据《道路交通安全法》的规定,对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中,保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。
  二是保障范围不同。除了《条例》规定的个别事项外,交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中,保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。
  三是具有强制性。根据《条例》规定,机动车的所有人或管理人都应当投保交强险,同时,保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。
  四是根据《条例》规定,交强险实行全国统一的保险条款和基础费率,保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。
  五是交强险实行分项责任限额。
  机动车交通事故责任强制保险费率方案
  机动车交通事故责任强制保险费率方案(以下简称费率方案)适用于经中国保险监督管理委员会批准的机动车交通事故责任强制保险业务。
  本费率方案由机动车交通事故责任强制保险基础费率表及说明、机动车交通事故责任强制保险费率浮动办法、保险费的计算办法和解除保险合同保费计算办法等4个部分组成。
  一、机动车交通事故责任强制保险基础费率表及说明
  《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》详见附表。
  《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》结构、费率水平全国统一(除拖拉机和低速载货汽车)。现将表中需说明事项明确如下:
  (一)机动车种类
  机动车交通事故责任强制保险按机动车种类、使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8种类型。
  1、家庭自用汽车:是指家庭或个人所有,且用途为非营业性的客车。
  2、非营业客车:是指党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车,包括党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期限为1年或1年以上的客车。
  非营业客车分为:党政机关、事业团体客车,企业客车。
  用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的客车、警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上载明的核定载客数,适用对应的企业非营业客车的费率。
  3、营业客车: 是指用于旅客运输或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。
  营业客车分为:城市公交客车,公路客运客车,出租、租赁客车。
  旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数,适用对应的公路客运车费率。
  4、非营业货车:是指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活,不以直接或间接方式收取运费或租金的货车(包括客货两用车)。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。
  用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的货车按照其行驶证上载明的核定载质量,适用对应的非营业货车的费率。
  5、营业货车:是指用于货物运输或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的货车(包括客货两用车)。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。
  6、特种车:是指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车;或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸(不含自卸车)、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车,或适用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车;或车内装有固定专用仪器设备,从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、x光检查等机动车;或专门用于牵引集装箱箱体(货柜)的集装箱拖头。
  特种车按其用途共分成4类,不同类型机动车采用不同收费标准:
  特种车一:油罐车、汽罐车、液罐车;
  特种车二:专用净水车、特种车一以外的罐式货车,以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸(不合自卸车)、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车;
  特种车三:装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车;
  特种车四:集装箱拖头。
  7、摩托车:是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。
  摩托车分成3类:50cc及以下,50cc-250cc(含)、250cc以上及侧三轮。
  正三轮摩托车按照排气量分类执行相应的费率。
  8、拖拉机按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机。
  兼用型拖拉机是指以田间作业为主,通过铰接连接牵引挂车可进行运输作业的拖拉机。兼用型拖拉机分为14.7kw及以下和14.7kw以上两种。
  运输型拖拉机是指货箱与底盘一体,不通过牵引挂车可运输作业的拖拉机。运输型拖拉机分为14.7kw及以下和14.7kw以上两种。
  低速载货汽车参照运输型拖拉机14.7kw以上的费率执行。
  9、挂车:是指就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常使用的一种无动力的道路机动车。
  挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。
  装置有油罐、汽罐、液罐的挂车按特种车一的30%计算。
  10、补充说明
  《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中各车型的座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释(表中另有说明的除外)。各车型的座位按行驶证上载明的核定载客数计算;吨位按行驶证上载明的核定载质量计算。
  (二)基础保险费的计算
  1、一年期基础保险费的计算
  投保一年期机动车交通事故责任强制保险的,根据《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费。
  2、短期基础保险费的计算
  投保保险期间不足一年的机动车交通事故责任强制保险的,按短期费率系数计收保险费,不足一个月按一个月计算。具体为:先按《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费,再根据投保期限选择相对应的短期月费率系数,两者相乘即为短期基础保险费。
  二、机动车交通事故责任强制保险基础费率浮动因素和浮动比率按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》(保监发[2007]52号)执行。
  三、保险费的计算办法
  交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)
  四、解除保险合同保费计算办法
  根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定解除保险合同时,保险人应按如下标准计算退还投保人保险费。
  1、投保人已交纳保险费,但保险责任尚未开始的,全额退还保险费;
  2、投保人已交纳保险费,但保险责任已开始的,退回未到期责任部分保险费:
  退还保险费=保险费×(1-已了责任天数/保险期间天数)